23.6.2022 – Jestliže kupujete nemovitost na hypotéku, její pojištění bude jednou z podmínek poskytnutí půjčky. Pokud však kupujete dům za hotové, měli byste brzy po podpisu kupní smlouvy kontaktovat pojišťovacího makléře.
Jak se přesvědčili lidé v minulém roce na jižní Moravě, stačí jeden velký vítr, a katastrofa je na světě. Je s podivem, jak mnoho majitelů nemovitostí zanedbává pojištění. Přitom dobré pojištění je základním stavebním kamenem ochrany majetku.
Zdražování cen ve stavebnictví, které zažíváme od podzimu 2021, nekomplikuje jen novou výstavbu či rekonstrukce, ale přináší značné riziko podpojištění stávajících nemovitostí. V případě vzniku škody by majitelům neaktualizovaných pojistek nemusely pojišťovny vyplatit dostatečnou náhradu.
Právě proto je třeba nemovitost správně pojistit hned na začátku. Cenu si může majitel stanovit sám, nebo si ji nechat spočítat podle stavební hodnoty. To je částka, za kterou by se dal postavit stejný objekt znovu. A smlouvu je potřeba pravidelně aktualizovat. Buď ve chvíli, kdy se hodnota nemovitosti výrazněji zvýší například rekonstrukcí, nebo tím, že vzrostou ceny na trhu. Většinou se doporučuje pojištění upravovat maximálně po 4 letech. Velké problémy mohou mít majitelé, jejichž smlouvy nebyly aktualizovány více než sedm let.
Podpojištěné mohou být i nemovitosti, které jejich majitelé kupovali na hypotéku. Často totiž zvolí pojistku s minimální pojistnou částkou, většinou ve výši poskytnutého úvěru. Ovšem hodnota nemovitosti bývá vyšší, a pokud není pojistná částka sjednána na celou hodnotu nemovitosti, nejen do výše poskytnutého úvěru, nemusí se tato strategie vyplatit.
V současné době by měli svou pojistku zrevidovat i aktuální stavebníci. V rámci pojištění stavby před kolaudací může být vyplacena pojistka například za krádež materiálu nebo techniky, ale také za poškození přírodními živly.
Kdy jde o podpojištění?
Podpojištění u rodinných domů nebo rekreačních objektů nastává ve chvíli, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její hodnota, respektive hodnota, za kterou by bylo možné v případě vzniku totální škody odstranit ruiny a vystavět obdobnou nemovitost znovu. Pokud nemovitost není dostatečně pojištěna, může pojišťovna krátit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě nemovitosti.
Pokud například vlastníte dům v hodnotě 5 000 000 Kč, ale byl kdysi dávno pojištěn na tehdejší hodnotu 2 500 000 Kč, může pojišťovna například v případě velkého požáru vyplatit jen polovinu původní pojistné částky. Což by bylo 1 250 000 Kč. Za takovou hodnotu však stejný dům zcela jistě nepořídíte.
Pojišťovny sice mají v případě výkyvů na trhu kvůli možnému vzniku podpojištění určitou toleranci, ta ale bývá tak do 15 procent. Tuto hodnotu však současné zdražování dávno přesáhlo. Ceny materiálů i prací vzrostly o desítky procent. V případě vzniku škody je tak pravděpodobné, že by majitelé museli část oprav zaplatit ze svého.
Vhodným řešením, jak vzniku podpojištění zabránit, je zvolit pojistku s tzv. indexací. To je zvyšování pojistné částky a běžného pojistného v závislosti na růstu cen na trhu. Díky indexaci se majitel nedostane do stavu podpojištění a v případě pojistné události odpovídá vyplacená částka skutečné škodě.
Mnoho uživatelů si stále plete pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Na to mají pojišťovací makléři jednoduchý příklad: obraťte dům vzhůru nohama. To co z něj vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. To, co zůstane, patří do pojištění nemovitosti.
