Mýtus o 20 % vlastních zdrojů: proč u hypotéky rozhodují čísla odhadce, ne vaše úspory

Žádný z nás si neuvědomuje, že hypoteční úvěr je mnohem složitější, než si myslíme. Většina z nás se domnívá, že je pouze otázkou vašich úspor, kolik máte a jaký máte příjem. To je ovšem pouze polovina pravdy. Druhá polovina je o tom, jaké jsou vaše finanční schopnosti a jak dobře máte vyhraněno své rozpočtování. V tomto článku se budeme zabývat tím, proč je pro vaše hypotéku rozhodujícím faktorem vaše finanční způsobilost, a ne vaše úspory.

Podle zákona o bankách se hypoteční úvěr řídí takzvaným LTV (Loan to Value) principem. Ten říká, že maximální výše hypotéky nemůže přesáhnout 80 % tržní hodnoty nemovitosti. To vypadá jednoduše, ale ve skutečnosti je to mnohem složitější. LTV princip totiž nebere v úvahu vaši finanční způsobilost, ale pouze hodnotu nemovitosti. To znamená, že pokud máte nemovitost v hodnotě 1 milion korun, můžete získat hypotéku pouze do výše 800 000 korun, i když máte dostatečné úspory a příjem.

Důvodem je to, že banky chtějí chránit své finance. Nemocné nemovitosti, které jsou připojeny k hypotéce, mohou bankám způsobit velké ztráty. Proto se obracejí na odhadce, kteří hodnotí nemovitosti podle jejich tržní hodnoty. Pokud je nemovitost hodnota ní, banka nebude chtít riskovat a poskytne vám pouze část hypotéky, kterou jste požadovali. To je důvod, proč je pro vaše hypotéku rozhodujícím faktorem vaše finanční způsobilost, a ne vaše úspory.

Finanční způsobilost je to, jak dobře máte vyhraněno své rozpočtování a jak dobře jste schopni splácet hypotéku. To zahrnuje vaše příjem, výdaje, úspory a samozřejmě i vaši hypotéku sama. Pokud máte dostatečnou finanční způsobilost, banka bude schopná poskytnout vám větší část hypotéky, i když má nemovitost nižší hodnotu. To je důvod, proč je pro vaše hypotéku rozhodujícím faktorem vaše finanční způsobilost, a ne vaše úspory.

Žádný z nás si neuvědomuje, že hypoteční úvěr je mnohem složitější, než si myslíme. Většina z nás se domnívá, že je pouze otázkou vašich úspor, kolik máte a jaký máte příjem. To je ovšem pouze polovina pravdy. Druhá polovina je o tom, jaké jsou vaše finanční schopnosti a jak dobře máte vyhraněno své rozpočtování. V tomto článku jsme se zabývali tím, proč je pro vaše hypotéku rozhodujícím faktorem vaše finanční způsobilost, a ne vaše úspory. Doufáme, že jste se dozvěděli něco nového a budete schopni lépe plánovat své finance.

Ačkoli banky používají odhady nemovitostí, aby zajistily, že poskytují hypotéku pouze pro nemovitosti s hodnotou nad 80 % jejich tržní hodnoty, existují výjimky. Některé banky nabízejí hypotéky s lepším poměrem LTV, a to za vyšší úrok. Tyto půjčky jsou často nabízeny pro nemovitosti s hodnotou blízkou 100 % její tržní hodnoty. V takovém případě je možné získat větší část hypotéky, ale budete muset platit vyšší úrok.

Celkově lze říct, že hypoteční úvěr je mnohem složitější, než si mnoho lidí myslí. Nezbytné je nejenom splnit podmínky LTV, ale také ukázat, že máte dostatečné finanční schopnosti. To zahrnuje vyhraněné rozpočtování, dostatečnou úsporou a příjem, a samozřejmě i schopnost splácet hypotéku. Pokud máte tyto schopnosti, budete schopni získat větší část hypotéky a splnit své cíle.

V závěru je důležité říct, že hypoteční úvěr je příležitost, kterou byste měli využít k tomu, aby jste se dostali na trh bydlení. Nezbytné je ovšem mít dobré finanční schopnosti a vyhraněné rozpočtování, aby jste mohli splácet hypotéku a zároveň se vyhnout problémům, které by se mohly vyskytnout v budoucnosti.

Princip LTV je složitější, než se zdá, a banky se ho snaží udržet, aby nedopustily, aby hypotéky byly udělovány pro nemovitosti s hodnotou nižší než 80 % jejich tržní hodnoty. Existují ovšem výjimky, které umožňují získat větší část hypotéky za vyšší úrok. Je důležité si uvědomit, že hypoteční úvěr je příležitost, která se vám nabízí, a že byste měli využít ji k tomu, aby jste se dostali na trh bydlení.