10. 3. 2026

Nájem nebo hypotéka? Co se vyplatí v roce 2026

Co se v článku dočtete

Tento článek vám pomůže lépe pochopit rozdíly a ukáže konkrétní výpočet, který vám může napovědět.

Volba mezi nájmem a hypotékou není snadná

Zvažte své priority, finanční možnosti a dlouhodobé plány. Nezapomeňte, že rozhodnutí může výrazně ovlivnit inflace, úrokové sazby a růst cen nemovitostí.

Jaké faktory ovlivňují rozhodnutí mezi nájmem a hypotékou?

Rozhodování mezi nájmem a hypotékou je jako skládání složité finanční skládačky. Zvažte tyto klíčové proměnné:

Výše nájemného

Nájemné závisí na nabídce a poptávce po nájemním bydlení, což ovlivňuje ekonomická situace i lokalita.

Úrokové sazby hypoték

Náklady na hypotéku, tedy úroky a poplatky, jsou určovány měnovou politikou České národní banky.

Růst cen nemovitostí

Hodnotu nemovitostí ovlivňuje poptávka, úrokové sazby a místní trh.

Inflace

Inflace nejen zvyšuje náklady na nájem, ale zároveň snižuje reálnou hodnotu dluhů. To znamená, že ve stejný okamžik, kdy znehodnocuje úspory, tak “zmírňuje” dluhy.

Vztah mezi růstem ceny nemovitostí a dostupností hypoték

I tento fenomén hraje velkou roli a je potřeba ho vnímat. Když jsou totiž sazby hypoték příliš nízké, může si hypotéku dovolit více lidí. Na trhu tak začne poptávka po nemovitostech převyšovat nabídku a prodávající si tak mohou dovolit nasadit vyšší cenu.

Kdybych tenkrát koupil/koupila…

Když byste si vzali před 20 lety hypotéku 1 000 000 Kč, koupili byste si za to menší byt v Praze. Splátka tehdy byla poměrně velká: 5 000 Kč měsíčně.

Porovnání: nájem vs. hypotéka v konkrétních číslech

Abychom ukázali rozdíl mezi nájmem a hypotékou, použijeme příklad průměrného bytu v hodnotě 5 634 000 Kč. Počítáme s horizontem 30 let a několika důležitými parametry:

Hypotéka

Počáteční vklad: 1 000 000 Kč.

Výše hypotéky: 4 634 000 Kč.

Úroková sazba (RPSN): 4,8 %.

Měsíční splátka hypotéky: 24 190 Kč.

Celkové náklady na hypotéce za 30 let: 9 752 677 Kč.

Nájem

Měsíční nájemné: 18 000 Kč (valorizováno o očekávanou inflaci 3 %).

Celkové náklady na nájemném za 30 let: 10 276 290 Kč.

Která možnost je výhodnější: nájem nebo hypotéka?

Za 30 let ušetříte s hypotékou ve srovnání s nájmem přibližně 523 613 Kč.

Aktuální situace nájemního bydlení v ČR

Komentář Michala Nadě, realitního specialisty: V loňském roce čelilo nájemní bydlení v ČR mnoha výzvám. Inflace a rostoucí úrokové sazby vedly více lidí k volbě nájmu místo hypotéky.

Aktuální situace trhu hypoték v ČR

Komentář Jany Vaisové, specialistky na hypotéky: Trh hypoték v ČR se v roce 2025 značně proměnil. Rostoucí úrokové sazby a přísnější podmínky bank způsobily v minulých letech pokles zájmu o nové hypotéky.