2.10.2019 – Koupit si dům či byt se jeví jako snadné řešení. Všude kolem nás se nabízejí možnosti financování formou hypotéky. Ale je hypotéka opravdu pro každého? Mnoho mladých lidí dnes už ví, že na ni nedosáhnou. Nebo že ji sice dostanou, ale její splacení bude velmi obtížné. Co všechno předem zvážit?
Kolik máte naspořeno?
I když si vezmete hypotéku, nebo i úvěr ze stavebního spoření, vždy musíte část kupní ceny pokrýt svými vlastními prostředky. Česká národní banka (ČNB) omezila od roku 2017 možnost poskytování hypoték nad 80 % poměru mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. Běžně je tento finanční výraz označován zkratkou LTV, podle anglického “loan to value” nebo-li “úvěr k hodnotě”. To znamená, že musíte počítat s tím, že nejméně 20 % ceny nemovitosti budete hradit ze svého (možné je vyjednat i 90 % LTV, ale pouze v některých případech). A pozor, to neznamená dofinancování z jiného úvěru. Vzhledem k informacím, které si banky předávají, si také prověřují, zda máte skutečně vlastní zdroje a nechcete si půjčit ještě jinde.
Zkontrolujte si svoji platební minulost
Žádost o hypotéku vám může velmi rychle zkomplikovat i nějaký malý prohřešek z minulosti. Třeba zapomenutý telefonní účet, který z vás operátor musel vymáhat několika upomínkami. Pozdě uhrazená faktura za elektřinu nebo nedodržení splátkového režimu na kreditní kartě. Všechno zaznamenávají bankovní i nebankovní registry dlužníků. Informace v registrech jsou viditelné pět let a banky je vyhodnocují minimálně za jeden až dva roky zpětně.
Požádejte si proto předem Český bankovní registr dlužníků (banky), Nebankovní registr dlužníků (nebankovní úvěry) a Solus (poskytovatelé služeb, energií apod.), aby vám poskytli výpis, z něhož bude patrné, zda jste v minulosti hřešili. Jestliže jste během posledních dvou let měli problémy se splátkami, o hypotéku neusilujte, nezískáte ji.
Vaše bonita může rozhodnout
Na posouzení bonity existují matematicko-statistické modely, které vyhodnotí, jaké je riziko, že úvěr nesplatíte. Již dávno se tyto záležitosti neřeší individuálně. Bankovní společnosti při posuzování bonity zajímají právní poměry žadatele, osobní důvěryhodnost, hospodářská a finanční situace. Druhořadé jsou také údaje jako pohlaví, věk, vzdělání, profese, rodinný stav či trvalé příjmy a pravidelné výdaje. A samozřejmě nahlížejí do výše uvedených registrů.
Na internetu existují hypoteční kalkulačky, kde si alespoň orientačně můžete spočítat, zda na daný úvěr dosáhnete. Ovšem i tak vás může banka odmítnout.
Nejste bonitní? Můžete to řešit
Pokud vás banka vyhodnotila jako nebonitního klienta, ještě nemusí být všemu konec. Pro banku se můžete stát bonitním klientem, když si například najdete vhodného spoludlužníka. Mohou to být rodiče, prarodiče, ale i partner, přítel. Prostě osoba, která vám pomůže bonitu zvýšit a stane se spolu s vámi následně spoludlužníkem. Posuzovat se pak budou nejen příjmy vaše, ale i vašeho spoludlužníka. Druhou cestou, jak získat alespoň část úvěru, je snížit jeho cílovou částku. Vzhledem k nižší částce budete měsíčně platit i nižší splátku, kterou ze svého příjmu zvládnete.
Nižší cílová částka hypotéky ovšem může znamenat, že nedosáhnete na svou vysněnou nemovitost. A tak budete muset ještě chvíli čekat a spořit. Nebo se rozhodnout pro jiné bydlení, na jehož splácení budou vaše příjmy stačit.
