Pojištění a duševní zdraví: Proč si to při koupi nemovitosti na hypotéku musíte pohlídat

Proč se realitní magazín zabývá duševním zdravím

Na první pohled by se mohlo zdát, že téma psychických onemocnění a pojišťoven nemá s nemovitostmi nic společného. Opak je pravdou. Klienti, kteří si berou hypotéku, si k ní často sjednávají životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet. A právě v těchto produktech se skrývá past, o které se běžně nemluví: pokud pojišťovna duševní onemocnění vylučuje nebo výrazně omezuje, může se stát, že v okamžiku, kdy člověk o práci kvůli vyhoření, depresi nebo úzkostné poruše skutečně přijde, pojistka mu nepomůže vůbec, nebo jen částečně.

Duševní potíže mohou ovlivnit schopnost pracovat a splácet závazky, proto jde o riziko, které by měl zvážit každý, kdo se chystá koupit byt, dům nebo řeší refinancování stávajícího úvěru.

Jak vážně to s duševním zdravím v Česku je

Data z Národního ústavu duševního zdraví, Českého statistického úřadu i Ústavu zdravotnických informací a statistiky se věnují psychickým obtížím. Bez uvedení konkrétního ukazatele a období však nelze doložit jednotný trend napříč věkovými skupinami ani vyčíslit vliv pandemie, ekonomické nejistoty či války na Ukrajině.

Mezi zvlášť citlivé skupiny patří Generace Z, tedy lidé narození zhruba mezi lety 1997 a 2012, a lidé v předdůchodovém věku, kteří čelí kombinaci pracovního tlaku, zdravotních potíží a obav o budoucnost. U deváťáků základních škol se objevují psychické potíže a u dětí a mladistvých také známky středně těžké až těžké deprese. Mezi žadateli o hypotéku mohou být i lidé z těchto skupin, například mladé rodiny kupující první bydlení nebo starší klienti řešící bydlení pro sebe či pro své děti.

Jak se k diagnózám F stavěly pojišťovny dříve

Ještě před několika lety byly takzvané diagnózy F, tedy duševní poruchy a poruchy chování podle mezinárodní klasifikace nemocí, v pojistných smlouvách často předmětem úplné výluky. Znamenalo to, že pokud klient onemocněl například depresí, úzkostnou poruchou nebo vyhořením a kvůli tomu skončil v pracovní neschopnosti nebo mu byla přiznána invalidita, pojišťovna mohla plnění odmítnout s odkazem na výluku ve smlouvě. Pro klienta, který si pojištění sjednal právě proto, aby ho chránilo v těžké životní situaci, to bylo velmi nepříjemné zjištění, často až v okamžiku, kdy pomoc nejvíce potřeboval.

Co se změnilo

Tlak veřejnosti i medializace konkrétních případů mohly přispět k tomu, že pojišťovny svůj přístup postupně přehodnocovaly. Přístup se liší: některé pojišťovny zmírnily výluky u invalidity, jiné rozšířily okruh uznávaných diagnóz, další přidaly plnění i u pracovní neschopnosti. Některé pojišťovny si výraznější omezení ponechávají, protože riziko duševních onemocnění považují za obtížně pojistitelné a nákladné.

V čem se pojišťovny konkrétně liší

Pro laika je orientace v nabídkách složitá, protože rozdíly se skrývají v detailech smluvních podmínek. Při srovnávání produktů má smysl sledovat několik konkrétních bodů.

• Rozsah kryté pracovní neschopnosti – zda pojišťovna plní od prvního dne, nebo až po uplynutí čekací doby, a zda vůbec duševní diagnózy do pracovní neschopnosti zahrnuje.

• Invalidita způsobená duševním onemocněním – některé pojišťovny plní jen u invalidity třetího stupně, jiné i u nižších stupňů.

• Seznam uznávaných diagnóz – zda jde o širokou definici, nebo naopak o úzký výčet konkrétních kódů podle klasifikace F.

• Čekací a karenční doby – jak dlouho musí klient čekat po sjednání pojistky, než se na něj krytí duševních potíží vůbec vztahuje.

• Výluky u předchozí léčby – pokud klient v minulosti řešil psychické potíže, může to ovlivnit, zda se na něj pojištění vztahuje vůbec, nebo za jakých podmínek.

Proč na tom záleží při koupi nemovitosti

Hypotéka je dlouhodobý závazek. Za tu dobu se životní situace mění a riziko psychického onemocnění, ať už vlastního, nebo u partnera, se může měnit s věkem, pracovní zátěží i osobními okolnostmi. Pojištění schopnosti splácet může být jedním z nástrojů, který rodině pomůže zvládnout situaci, kdy hlavní živitel domácnosti onemocní a nemůže dočasně nebo trvale pracovat.

Pokud si klient sjedná pojištění s výraznými výlukami u duševních onemocnění a následně se u něj rozvine deprese, úzkostná porucha nebo syndrom vyhoření vedoucí k dlouhodobé pracovní neschopnosti, může zjistit, že pojistka v tomto konkrétním případě neplní. Splátky hypotéky přitom nadále běží a v krajním případě může dojít až k prodlení a exekučnímu prodeji nemovitosti. Právě proto by výběr pojištění k hypotéce neměl být založen jen na výši měsíční platby, ale na pečlivém srovnání skutečného rozsahu krytí.

Praktické kroky pro kupující a majitele nemovitostí

Než klient podepíše pojistnou smlouvu k hypotéce, vyplatí se projít několik kroků, které mohou v budoucnu ušetřit vážné problémy.

• Vyžádat si od pojišťovny přesný výčet výluk týkajících se duševních onemocnění, nikoli jen obecné shrnutí v prezentaci produktu.

• Zeptat se konkrétně na to, zda produkt kryje pracovní neschopnost i invaliditu způsobenou diagnózami F, a od jakého stupně invalidity.

• Porovnat čekací dobu u více pojišťoven, protože rozdíly mohou obvykle činit i několik měsíců až let.

• Zvážit konzultaci s nezávislým finančním poradcem nebo makléřem, který má přístup k porovnání více produktů najednou.

• Pravidelně revidovat pojistnou smlouvu, zejména pokud dojde ke změně zaměstnání, zdravotního stavu nebo rodinné situace.

Právní rozměr, na který se často zapomíná

Z právního hlediska je klíčové, že výluky a čekací doby musí být ve smlouvě jasně definované a klient má právo se s nimi seznámit ještě před podpisem. Pokud pojišťovna odmítne plnění s odkazem na výluku, kterou klient v podmínkách nenašel jasně formulovanou, může mít smysl žádost o plnění napadnout a poradit se o dalším postupu. Nejasná nebo příliš obecná formulace výluk může být důvodem k individuálnímu posouzení konkrétního případu.

Jak se bude trh vyvíjet dál

Pojišťovny mohou pod tlakem konkurence i regulace postupně rozšiřovat krytí a zpřesňovat podmínky. Produkty s širším krytím duševních onemocnění mohou být dražší, protože pojišťovny mohou kalkulovat vyšší riziko výplat. Pro klienty to může znamenat volbu mezi levnějším pojištěním s omezeným krytím a nákladnějším produktem s širší ochranou i pro případ psychického onemocnění.

Shrnutí pro rozhodování

Kdo dnes řeší koupi nemovitosti na hypotéku, by neměl brát pojištění schopnosti splácet jako formalitu k podpisu úvěrové smlouvy. Duševní onemocnění mohou představovat reálné riziko pro rodinné finance a rozdíly mezi pojišťovnami mohou v praxi znamenat rozdíl mezi udrženým bydlením a vážnými finančními problémy.

Potřebujete probrat financování nebo prodej nemovitosti?

Pokud řešíte koupi bytu či domu, refinancování hypotéky nebo vás zajímá aktuální tržní odhad vaší nemovitosti, ozvěte se Tomáši Kopovi. Rád s vámi projde konkrétní nabídky financování i pojištění k hypotéce tak, aby odpovídaly vaší skutečné životní situaci, nejen nejnižší měsíční splátce.