Rent to own po česku: Kdy vám nájem s odkupem ušetří miliony a kdy vás připraví o střechu nad hlavou

Co je nájem s následným odkupem a proč o něm dnes mluví každý druhý klient

Model rent to own, u nás častěji nazývaný nájem s právem odkupu nebo nájem s následnou koupí, funguje na jednoduchém principu: nájemce bydlí v nemovitosti, platí nájemné, jehož část (nebo celá částka) se mu následně započítává do kupní ceny, a po sjednané době má právo, případně povinnost, nemovitost odkoupit za předem dohodnutých podmínek. Zájem o tento model raketově roste od chvíle, kdy ČNB zpřísnila podmínky pro hypotéky a DTI/DSTI limity vyřadily z hry statisíce žadatelů, kteří by si jinak byt bez problémů dovolili.

Case study: Paní Nováková prodávala byt 3+kk v Kladně za 5 200 000 Kč. Zájemce, mladý pár, měl naspořeno jen 400 000 Kč a banka jim kvůli krátké historii podnikání odmítla hypotéku. Namísto zdlouhavého čekání jsme nastavili tříletý nájem s odkupem: 18 000 Kč nájemného měsíčně, z toho 9 000 Kč šlo na účet vázaný u advokátní úschovy jako budoucí akontace. Po třech letech měl pár naspořeno dalších 324 000 Kč, doložil stabilní příjem a hypotéku už dostal bez problémů.

Jak celý mechanismus funguje v praxi

Dvě smlouvy, které musí sedět jako ozubená kola

Právně se jedná o kombinaci dvou samostatných dokumentů: nájemní smlouvy dle § 2201 a násl. občanského zákoníku a smlouvy o smlouvě budoucí kupní dle § 1785 a násl. OZ. Nájemní smlouva řeší běžný chod bydlení, výši nájmu, kauci, práva a povinnosti stran. Smlouva o smlouvě budoucí pak zavazuje obě strany, že do určité doby uzavřou kupní smlouvu za předem stanovenou nebo předem definovaným způsobem vypočítanou cenu.

Klíčové je ustanovení o tom, co se stane s již zaplacenými částkami, pokud k odkupu z jakéhokoliv důvodu nedojde. Bez jasné úpravy v čl. smlouvy hrozí spory o vydání bezdůvodného obohacení podle § 2991 OZ, které se táhnou i roky.

Case study: Kdy se zapomnělo na detail

Manžele Dvořákovy jsem přebíral rok po podpisu jimi sepsané smlouvy s předchozím makléřem. Smlouva neobsahovala mechanismus valorizace kupní ceny. Za tři roky vzrostly ceny nemovitostí v lokalitě o 22 %, prodávající odmítal prodat za původní cenu a nájemci hrozila ztráta 280 000 Kč již zaplacených nad rámec nájmu. Spor jsme vyřešili mimosoudně, ale stálo to půl roku jednání a notářský zápis navíc.

Pro koho se tento model skutečně vyplatí

Nájem s odkupem dává smysl především ve třech situacích: pro kupující, kteří nedosáhnou na hypotéku kvůli DSTI limitu, ale mají stabilní příjem a jen krátkou úvěrovou historii; pro OSVČ v prvních letech podnikání, kterým banka nedůvěřuje čistému zisku; a pro prodávající, kteří potřebují prodat nemovitost s odloženým termínem, například kvůli výstavbě nového bydlení nebo dědickému řízení.

Case study: Pan Beneš, živnostník s IT službami, měl čistý roční příjem 1,1 milionu Kč, ale kvůli druhému roku podnikání mu žádná banka nechtěla schválit hypotéku na byt za 4 800 000 Kč v Praze 9. Nastavili jsme nájem s odkupem na 24 měsíců, po kterých už doložil dvouletou daňovou historii a hypotéku získal s úrokem 4,89 % p.a.

Skrytá rizika, o kterých vám realitní inzerát nikdy neřekne

Co když prodávající zkrachuje nebo na nemovitost uvalí exekuci

Největší riziko celého modelu je skutečnost, že po celou dobu nájmu zůstává vlastníkem prodávající. Pokud se dostane do exekuce nebo insolvence, nemovitost může skončit v dražbě, a to i přesto, že nájemce do ní už vložil statisíce korun. Podle § 1124 OZ sice nájem exekucí automaticky nezaniká, ale právo na budoucí odkup za sjednanou cenu vymahatelné vůči novému vlastníkovi bez dalšího zajištění není.

Case study, který dopadl špatně

Klientka, která k nám přišla už s hotovým problémem, uzavřela nájem s odkupem bez zápisu jakéhokoliv práva do katastru nemovitostí. Půl roku před plánovaným odkupem byl na nemovitost nařízen výkon rozhodnutí kvůli dluhům prodávajícího vůči třetí osobě. Byt šel do dražby, klientka přišla o 210 000 Kč zaplacených nad rámec nájmu a musela se domáhat vrácení peněz žalobou. Tomu se dalo předejít během patnácti minut u notáře.

Jak si zajistit skutečnou právní jistotu

Existují tři nástroje, které z rizikového ústního gentlemanského dohodnutí udělají vymahatelný právní vztah:

• Zápis budoucího práva formou předkupního práva dle § 2140 OZ jako věcného práva zapsaného v katastru nemovitostí, které zavazuje i případného nového vlastníka.
• Notářský zápis se svolením k přímé vykonatelnosti dle § 71a a násl. zákona č. 120/2001 Sb. (exekuční řád), díky kterému lze v případě porušení smlouvy vymáhat plnění bez zdlouhavého soudního řízení.
• Advokátní nebo notářská úschova pro veškeré částky nad rámec běžného nájemného, aby peníze nešly přímo na účet prodávajícího, ale byly chráněny do naplnění podmínek smlouvy.

Kombinace těchto tří nástrojů prakticky eliminuje riziko, že o vložené peníze přijdete, i kdyby se s prodávajícím cokoliv stalo.

Psychologie: proč lidé tento model volí a na co si dát pozor v hlavě

Nájem s odkupem je emočně náročný proces, protože nájemce žije v nemovitosti jako doma, investuje do ní čas i peníze na drobné úpravy, ale právně mu ještě nepatří. Vzniká tak psychologický jev, který nazýváme iluze vlastnictví, kdy klient podvědomě přestává vnímat rizika, protože se cítí jako majitel. Prodávající naopak často podléhá opačnému efektu: obává se, že nájemce byt poškodí, a zbytečně kontroluje každý detail, což narušuje důvěru na obou stranách.

Case study: U rodiny Procházkových jsme do smlouvy zahrnuli pravidelný čtvrtletní status update mezi oběma stranami s fotodokumentací stavu bytu. Tento jednoduchý psychologický nástroj snížil napětí natolik, že celý tříletý proces proběhl bez jediného konfliktu a prodej se uzavřel o měsíc dříve, než bylo plánováno.

Časté chyby a jak se jim vyhnout

• Chybějící fixace kupní ceny nebo jasného vzorce pro její výpočet - řešením je pevná částka nebo vzorec navázaný na index ČSÚ, nikdy ne odhad v den odkupu.
• Absence zápisu předkupního práva v katastru - bez něj nejste chráněni vůči třetím osobám ani novému vlastníkovi.
• Platby mimo úschovu přímo na účet prodávajícího - v případě jeho insolvence jsou tyto peníze prakticky nevymahatelné.
• Neošetřený stav technického zhodnocení nemovitosti - pokud nájemce investuje do rekonstrukce, musí být předem jasné, jak se to promítne do kupní ceny.
• Podcenění daňových dopadů - při prodeji do 10 let od nabytí (§ 10 zákona o daních z příjmů) může prodávajícímu vzniknout daňová povinnost, se kterou je třeba počítat už při nastavení ceny.

Shrnutí na jednu stránku

• Nájem s odkupem je legitimní a čím dál žádanější cesta k bydlení pro lidi, kteří nedosáhnou na hypotéku hned.
• Bez notářského zápisu, zápisu předkupního práva v katastru a úschovy plateb jde o vysoce rizikový model.
• Kupní cena i mechanismus jejího výpočtu musí být ve smlouvě pevně ukotveny, jinak hrozí spory o valorizaci.
• Psychologická rovina vztahu mezi prodávajícím a nájemcem rozhoduje o hladkém průběhu stejně jako právní ošetření.
• Daňové dopady je nutné počítat už při nastavení podmínek, ne až na konci procesu.

Pokud uvažujete o prodeji nemovitosti formou nájmu s následným odkupem, nebo naopak hledáte cestu k vlastnímu bydlení bez okamžité hypotéky, nenechávejte nastavení smluv na náhodě. Ozvěte se mi, projdeme spolu vaši konkrétní situaci, nastavíme smlouvy tak, aby vás chránily, a probereme i reálnou tržní cenu vaší nemovitosti. Kontaktujte mě přes web nebo telefonicky, rád vám ukážu, jak celý proces bezpečně provést od A do Z.