Bezúročný úvěr z programu Nová zelená úsporám: Kompletní průvodce dotacemi na bydlení pro rok 2026

Proč se pravidla Nové zelené úsporám mění

Program Nová zelená úsporám (NZÚ) patří dlouhodobě k nejžádanějším dotačním titulům na zateplení, výměnu zdroje tepla nebo instalaci fotovoltaiky. Poptávka domácností ale narazila na limit – státní prostředky vyčleněné na přímé dotace docházejí rychleji, než se doplňují. Řešením, které vláda představila, není program zrušit, ale přesměrovat část podpory z přímých dotací na výhodné financování. Domácnosti tak mají získat přístup k penězům na renovaci i ve chvíli, kdy už na klasickou dotaci nezbývá dost prostředků z rozpočtu.

Co přesně znamená bezúročný úvěr s RPSN 0 %

Klíčovou novinkou má být bezúročný úvěr, u kterého má stát hradit náklady spojené s jeho poskytnutím – úroky i poplatky bance. Výsledné RPSN by tak mělo vycházet na 0 %. Žadatel by měl splácet bance jistinu, tedy půjčenou částku, bez úroků a poplatků hrazených klientem.

V praxi si to lze představit na modelovém příkladu: pokud si domácnost půjčí na zateplení fasády a výměnu oken 400 000 Kč a rozloží splátky na 10 let, u běžného spotřebitelského úvěru se sazbou kolem 7–8 % by celkově zaplatila na úrocích výrazně více. U bezúročného úvěru z NZÚ splácí měsíčně jen podíl z 400 000 Kč – žádný úrok, žádný poplatek za vedení úvěru. Tento mechanismus je pro domácnosti zásadní zejména tam, kde vlastní úspory na renovaci nestačí a dosavadní alternativou byl dražší bankovní úvěr nebo odklad rekonstrukce o několik let.

Kde je háček

Bezúročný úvěr není totéž co dotace zdarma – jde o návratné financování, které je nutné bance splatit. Rozdíl oproti klasické hypotéce na rekonstrukci je v tom, že odpadá úroková zátěž, nikoliv povinnost splácet. Při plánování rozpočtu domácnosti je tedy potřeba počítat s pravidelnou měsíční splátkou po celou dobu úvěru, byť bez úrokového navýšení.

Zjednodušení podmínek a platba předem

Druhá velká změna se týká administrativy. Dosavadní systém NZÚ byl kritizován za složitou strukturu podmínek, které se lišily podle typu opatření a výše příjmu žadatele. Nová verze programu sjednocuje pravidla napříč jednotlivými oblastmi podpory a klade větší důraz na zateplení obálky budovy – tedy fasády, střechy, oken a podlah – jako na opatření s nejvyšším dopadem na snížení spotřeby energie.

Praktickou úlevou je i to, že podpora bude vyplácena předem, nikoliv až po dokončení a vyúčtování prací. To řeší dlouhodobý problém, kdy si domácnosti musely samy předfinancovat celou rekonstrukci a na proplacení dotace čekaly obvykle týdny až měsíce po kolaudaci.

NZÚ Light: rychlá pomoc pro nízkopříjmové domácnosti

Program NZÚ Light se nově profiluje především jako nástroj pro nízkopříjmové domácnosti. Cílem je poskytnout rychlou finanční podporu na jednodušší úsporná opatření – typicky výměnu oken, zateplení dílčích konstrukcí nebo instalaci úsporného zdroje tepla – bez nutnosti procházet složitým schvalovacím procesem jako u klasického NZÚ. Součástí je i možnost čerpat úvěr, pokud vlastní prostředky na spoluúčast chybí.

Bezplatné energetické poradenství jako součást programu

Novinkou má být možnost bezplatné konzultace s certifikovaným energetickým poradcem. Poradce může pomoci vybrat vhodnou kombinaci opatření s dobrým poměrem nákladů a úspor – například posoudit, zda se u konkrétního domu více vyplatí zateplení střechy, nebo výměna zdroje vytápění. Energetické poradenství úzce souvisí i s povinností zpracovat průkaz energetické náročnosti budovy (PENB) podle zákona č. 406/2000 Sb., o hospodaření energií, který stanovuje, kdy je vlastník budovy povinen mít platný energetický průkaz a jaké údaje musí obsahovat. Kvalitní poradenství tak pomáhá nejen s výběrem opatření pro dotaci, ale i se splněním zákonných povinností spojených s energetickou náročností nemovitosti.

Pět kroků, jak postupovat při žádosti o dotaci a úvěr

Kdo uvažuje o renovaci s podporou NZÚ v roce 2026, měl by projít následující postup:

• Krok 1 – Energetické posouzení domu. Osloví se certifikovaný energetický poradce, který zhodnotí stávající stav budovy a navrhne opatření, která mohou mít vysokou návratnost.

• Krok 2 – Výběr rozsahu renovace. Na základě posouzení se rozhodne, zda se realizuje dílčí opatření (např. jen výměna oken), nebo komplexní zateplení celé obálky budovy, které obvykle přináší vyšší podporu.

• Krok 3 – Podání žádosti před zahájením prací. Podle podmínek konkrétní výzvy může být nutné podat žádost ještě před zahájením realizace; jinak může hrozit ztráta nároku na podporu.

• Krok 4 – Volba financování. Žadatel se rozhodne, zda využije jen dotaci, nebo kombinaci dotace a bezúročného úvěru na doplacení zbytku nákladů.

• Krok 5 – Realizace a vyúčtování. Práce provede odborná firma, po dokončení se dokládají faktury a doklady o realizaci, čímž se žádost uzavírá.

Právní a smluvní úskalí bezúročného úvěru

I když je úvěr bezúročný, jde stále o závazek podléhající pravidlům spotřebitelského úvěru. Před podpisem smlouvy je vhodné ověřit zejména tři body: výši a termíny splátek, sankce za prodlení se splácením a podmínky předčasného splacení. U spotřebitelských úvěrů obecně platí ochrana daná zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který upravuje mimo jiné právo na předčasné splacení a povinnost věřitele informovat o skutečných nákladech úvěru – i když v tomto případě má klient výhodu nulového RPSN, samotná smlouva se stále řídí standardními pravidly ochrany spotřebitele.

Jak se program pravděpodobně bude vyvíjet dál

Přesun části podpory z přímých dotací na bezúročné financování naznačuje trend, který bude pravděpodobně pokračovat i po roce 2026. Vzhledem k tomu, že objem prostředků ze státního rozpočtu a evropských fondů určených na dekarbonizaci bydlení není nekonečný, lze očekávat, že podíl návratných forem podpory (úvěry, garance) poroste na úkor nevratných dotací. Pro vlastníky nemovitostí to v praxi znamená, že plánování rekonstrukce v horizontu příštích let by mělo počítat spíše s modelem "nižší přímá dotace plus výhodné financování" než s dřívějším modelem vysoké nevratné podpory pokrývající většinu nákladů.

Časté chyby žadatelů, kterým se lze vyhnout

Mezi opakující se problémy patří zahájení prací před formálním podáním žádosti, což může vést ke ztrátě nároku na podporu. Dále podcenění energetického posouzení, kdy si vlastník zvolí opatření podle vlastního úsudku místo doporučení poradce a následně nemusí dosáhnout na vyšší pásmo podpory vázané na komplexní zateplení. Třetí častou chybou je nedostatečné promyšlení splátkového kalendáře u úvěru – i bezúročný úvěr zatěžuje měsíční rozpočet domácnosti a je potřeba ho zohlednit při plánování dalších výdajů spojených s bydlením, například pokud se současně řeší i hypotéka na koupi nemovitosti.

Shrnutí pro vlastníky a kupující nemovitostí

Nová podoba NZÚ posouvá program směrem k dostupnějšímu, ale zároveň zadluženějšímu modelu financování renovací. Pro domácnosti, které plánují zateplení, výměnu zdroje tepla nebo komplexní energetickou modernizaci domu, je bezúročný úvěr reálnou alternativou k dražšímu bankovnímu financování. Zároveň je ale potřeba počítat s tím, že jde o splátkový závazek, nikoliv o dar, a rozhodnutí by mělo vycházet z kvalitního energetického posouzení, nikoliv z odhadu.

Pokud řešíte, jak energetická modernizace ovlivní tržní hodnotu vaší nemovitosti při prodeji, nebo naopak zvažujete koupi domu, u kterého by se rekonstrukce s podporou NZÚ vyplatila, ozvěte se realitnímu makléři Tomáši Kopovi. Probereme spolu konkrétní stav nemovitosti, možnosti financování a to, jak plánovaná úsporná opatření promítnout do reálné tržní ceny při prodeji nebo koupi.