Když onemocní ten, kdo splácí hypotéku: Návod, jak nepřijít o střechu nad hlavou

Proč tohle téma nikdo neřeší, dokud není pozdě

Když si lidé berou hypotéku, řeší úrokovou sazbu, fixaci, LTV a poplatek za odhad. Pojištění schopnosti splácet bývá poslední položka na seznamu – něco, co poradce nabídne mimochodem a klient odklikne s pocitem, že to je jen formalita pro banku. Realita je jiná. Za patnáct let praxe v realitách jsem opakovaně řešil prodej bytu nebo domu v situaci, kdy rodina neplatila splátky ne kvůli lehkomyslnosti, ale protože živitel rodiny skončil na dlouhodobé neschopence nebo dostal invalidní důchod a příjem klesl o desítky procent. V tu chvíli už nejde o teorii, ale o měsíce, které rodina má na to, aby se rozhodla mezi refinancováním, odkladem splátek nebo prodejem nemovitosti pod tlakem.

Co se skutečně stane s příjmem během dlouhodobé nemoci

Nemocenská má strop a časový limit

Podle zákona č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění, dostává zaměstnanec nemocenskou od 15. dne pracovní neschopnosti z systému nemocenského pojištění (prvních 14 dní hradí zaměstnavatel). Výše nemocenské se ale pohybuje mezi 60 a 72 % redukovaného denního vyměřovacího základu podle délky trvání neschopenky – a tento redukovaný základ je vždy nižší než hrubá mzda. U OSVČ, které si dobrovolně neplatí nemocenské pojištění, nepřichází v době nemoci vůbec nic. Podpůrčí doba je navíc omezena na 380 dní od vzniku dočasné pracovní neschopnosti (§ 28 zákona č. 187/2006 Sb.), po jejím uplynutí nastupuje jednání o invaliditě.

Invalidní důchod řeší jen zlomek výpadku

Pokud se stav protáhne a lékař posudkové služby ČSSZ uzná invaliditu, výše důchodu se odvíjí od stupně poklesu pracovní schopnosti podle § 39 zákona č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění – invalidita prvního stupně při poklesu nejméně o 35 %, druhého stupně o 50 % a třetího stupně o 70 %. V praxi to znamená, že invalidní důchod prvního nebo druhého stupně bývá v přepočtu na měsíc výrazně nižší než dosavadní čistá mzda, často o třetinu až polovinu. Banka přitom splátku hypotéky nesnižuje jen proto, že klient onemocněl.

Pojištění schopnosti splácet: co skutečně kryje a co ne

Produkt, který banky nabízejí k hypotéce, se obvykle skládá ze čtyř modulů: pojištění pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Klienti si často sjednají jen pojištění smrti, protože zní nejjednodušeji, a modul pracovní neschopnosti vynechají – přitom právě ten kryje přesně scénář dlouhodobé nemoci, která nekončí smrtí ani invaliditou, ale měsíce trvající neschopenkou.

Zásadní je čekací doba a takzvaná karenční lhůta – u pracovní neschopnosti bývá pojistné plnění nastaveno až od 29. nebo 61. dne trvání neschopenky, protože pojišťovna počítá s tím, že prvních několik týdnů pokryje nemocenská ze zákonného systému. Pokud si klient sjedná pojištění s čekací dobou 61 dní, ale jeho rezerva vydrží jen měsíc, vznikne mezera, kterou nikdo nepokryje.

Pojistná částka musí odpovídat skutečné splátce, ne odhadu

Praxí ověřené pravidlo zní: pojistná částka pro modul pracovní neschopnosti a invalidity by měla pokrýt celou měsíční splátku hypotéky, ne jen její polovinu. Pojišťovny často nabízejí nastavení na 50 % splátky jako výchozí variantu, protože je levnější – to je přesně místo, kde klienti nevědomky podepisují nedostatečné krytí.

Pět chyb, které vidím u klientů nejčastěji

Než pojištění nastavíte, projděte si těchto pět typických selhání, se kterými se v praxi setkávám znovu a znovu:

• Chyba 1 – Pojištění jen na jméno hlavního žadatele. Pokud hypotéku splácí dva lidé společně a pojištěný je jen jeden z nich, při nemoci toho druhého domácnost o krytí příjmu úplně přichází.
• Chyba 2 – Ignorování výluk ve smlouvě. Většina pojišťoven vylučuje z plnění nemoci, které existovaly už před podpisem smlouvy (tzv. preexistující stav). Pokud klient zatajil chronické onemocnění, pojišťovna při pojistné události plnění odmítne s odkazem na § 2788 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, o porušení povinnosti sdělit pravdivé údaje při sjednání pojištění.
• Chyba 3 – Podcenění čekací doby. Klienti si vyberou nejlevnější variantu s čekací dobou 90 dní a nemají finanční rezervu na pokrytí tří měsíců bez plnění.
• Chyba 4 – Fixní pojistná částka bez valorizace. Sjednaná částka z roku 2019 nebo 2020 dnes nepokrývá reálnou splátku po refinancování na vyšší úrokovou sazbu.
• Chyba 5 – Spoléhání jen na životní pojistku bez modulu invalidity. Životní pojištění plní při smrti, ne při dlouhodobé nemoci – to je nejčastější mylná představa, se kterou se setkávám u klientů po padesátce.

Modelová situace z praxe

Představte si manželský pár v Kladně, kde manžel splácí hypotéku na dům se splátkou 22 000 korun měsíčně a je jediným pojištěným na modul pracovní neschopnosti s pojistnou částkou pokrývající jen polovinu splátky. Po vážném úrazu zad stráví devět měsíců na neschopence, poté mu je přiznána invalidita druhého stupně. Nemocenská a později invalidní důchod dohromady pokryjí necelých 14 000 korun měsíčně, pojišťovna doplácí dalších 11 000 korun – ale jen do konce dvanáctého měsíce, protože smlouva má limit plnění dvanáct měsíců u chronických potíží pohybového aparátu. Rodina se po roce ocitá v situaci, kdy jí chybí přes 8 000 korun měsíčně, a banka začíná posílat upomínky. V tuto chvíli už nejde o to, jestli mělo být pojištění nastavené jinak, ale co dál – a tady přichází na řadu jednání s bankou o odkladu splátek podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, případně refinancování na delší splatnost, nebo v krajním případě řízený prodej nemovitosti dřív, než dojde k exekuci a nucené dražbě za cenu výrazně pod tržní hodnotou.

Co dělat, když nemoc už přišla a pojištění nestačí

Rychlost rozhoduje víc než perfekcionismus

Pokud rodina zjistí, že příjem dlouhodobě nepokryje splátku, první krok je kontaktovat banku a požádat o odklad splátek nebo prodloužení splatnosti ještě předtím, než vznikne první prodlení. Banka podle § 122 zákona č. 257/2016 Sb. musí klienta v obtížné situaci informovat o možnostech řešení, ale iniciativu musí projevit klient sám – banka sama od sebe splátkový kalendář neupraví.

Prodej nemovitosti jako kontrolovaný krok, ne panické rozhodnutí

Pokud odklad ani refinancování nestačí, řízený prodej nemovitosti za tržní cenu s dostatečným předstihem je vždy lepší varianta než čekat na exekuci. Rozdíl mezi prodejem v klidu za odhadní cenu a prodejem v dražbě bývá i 20 až 30 % z hodnoty nemovitosti – to jsou statisíce korun, které rodina nemusí ztratit, pokud se rozhodne včas a se správným poradcem po ruce.

Jak si pojištění nastavit správně, dokud je čas

Doporučuji projít pojistnou smlouvu k hypotéce jednou ročně, ideálně při výročí fixace nebo při refinancování, a zkontrolovat tři věci: zda pojistná částka odpovídá aktuální výši splátky, zda jsou pojištěni oba spoludlužníci a zda čekací doba odpovídá výši rodinné rezervy. Pokud rezerva pokryje jen měsíc výpadku příjmu, čekací doba 90 dní je nastavena špatně a je potřeba ji zkrátit, i za cenu vyššího pojistného.

Shrnutí

• Nemocenská pokrývá jen 60–72 % redukovaného vyměřovacího základu a jen po dobu maximálně 380 dní.
• Invalidní důchod nahrazuje příjem jen částečně, podle stupně invalidity 35 %, 50 % nebo 70 % poklesu pracovní schopnosti.
• Pojištění schopnosti splácet musí krýt celou splátku a oba spoludlužníky, ne jen hlavního žadatele.
• Čekací doba pojištění musí odpovídat velikosti finanční rezervy rodiny.
• Pokud pojištění nestačí, banka musí nabídnout řešení podle zákona o spotřebitelském úvěru, ale klient musí jednat první.
• Řízený prodej nemovitosti s předstihem uchrání rodinu před ztrátou desítek procent hodnoty oproti nucené dražbě.

Co teď udělat

Pokud řešíte podobnou situaci – ať už chcete pojištění zkontrolovat preventivně, nebo se s rodinou dostáváte do potíží se splácením a zvažujete prodej nemovitosti – ozvěte se mi. Projdu s vámi konkrétní čísla vaší hypotéky, pomůžu se stanovením reálné tržní ceny nemovitosti a v případě potřeby zorganizuji prodej tak, aby proběhl v klidu a za nejlepší dosažitelnou cenu, ne pod tlakem exekuce. Kontaktujte Tomáše Kopu ještě dnes – čím dřív se do toho pustíme, tím víc možností máte na výběr.