Když onemocní ten, kdo splácí hypotéku: Návod, jak nepřijít o střechu nad hlavou

Proč tohle téma nikdo neřeší, dokud není pozdě

Když si lidé berou hypotéku, řeší úrokovou sazbu, fixaci, LTV a poplatek za odhad. Pojištění schopnosti splácet bývá poslední položka na seznamu – něco, co poradce nabídne mimochodem a klient odklikne s pocitem, že to je jen formalita pro banku. Realita je jiná. Dlouhodobá neschopenka nebo přiznání invalidního důchodu může rodině citelně snížit příjem a zkomplikovat splácení hypotéky. V tu chvíli už nejde o teorii, ale o měsíce, které rodina má na to, aby se rozhodla mezi refinancováním, odkladem splátek nebo prodejem nemovitosti pod tlakem.

Co se skutečně stane s příjmem během dlouhodobé nemoci

Nemocenská má strop a časový limit

Podle zákona č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění, dostává zaměstnanec nemocenskou od 15. dne pracovní neschopnosti z systému nemocenského pojištění (prvních 14 dní hradí zaměstnavatel). Výše nemocenské se ale pohybuje mezi 60 a 72 % redukovaného denního vyměřovacího základu podle délky trvání neschopenky – a tento redukovaný základ je vždy nižší než hrubá mzda. U OSVČ, které si dobrovolně neplatí nemocenské pojištění, nemocenské dávky z tohoto systému nepřicházejí. Podpůrčí doba je navíc omezena na 380 dní od vzniku dočasné pracovní neschopnosti (§ 28 zákona č. 187/2006 Sb.), po jejím uplynutí nastupuje jednání o invaliditě.

Invalidní důchod řeší jen zlomek výpadku

Pokud se stav protáhne a lékař posudkové služby ČSSZ uzná invaliditu, výše důchodu se odvíjí od stupně poklesu pracovní schopnosti podle § 39 zákona č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění – invalidita prvního stupně při poklesu nejméně o 35 %, druhého stupně o 50 % a třetího stupně o 70 %. V praxi může být invalidní důchod prvního nebo druhého stupně výrazně nižší než dosavadní čistá mzda. Banka přitom splátku hypotéky nesnižuje jen proto, že klient onemocněl.

Pojištění schopnosti splácet: co skutečně kryje a co ne

Produkt, který banky nabízejí k hypotéce, se obvykle skládá ze čtyř modulů: pojištění pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Klienti si často sjednají jen pojištění smrti, protože zní nejjednodušeji, a modul pracovní neschopnosti vynechají – přitom právě ten kryje přesně scénář dlouhodobé nemoci, která nekončí smrtí ani invaliditou, ale měsíce trvající neschopenkou.

Zásadní je čekací doba a takzvaná karenční lhůta – u pracovní neschopnosti bývá pojistné plnění obvykle nastaveno až od 29. nebo 61. dne trvání neschopenky, protože pojišťovna počítá s tím, že prvních několik týdnů pokryje nemocenská ze zákonného systému. Pokud si klient sjedná pojištění s čekací dobou 61 dní, ale jeho rezerva vydrží jen měsíc, vznikne mezera, kterou nikdo nepokryje.

Pojistná částka musí odpovídat skutečné splátce, ne odhadu

Doporučuji, aby pojistná částka pro modul pracovní neschopnosti a invalidity pokryla celou měsíční splátku hypotéky, ne jen její polovinu. Pojišťovny mohou nabízet nižší krytí jako levnější výchozí variantu – právě zde může klient nevědomky sjednat nedostatečné krytí.

Pět chyb, které vidím u klientů nejčastěji

Než pojištění nastavíte, projděte si těchto pět typických selhání:

• Chyba 1 – Pojištění jen na jméno hlavního žadatele. Pokud hypotéku splácí dva lidé společně a pojištěný je jen jeden z nich, při nemoci toho druhého může domácnost přijít o krytí jeho příjmu z tohoto pojištění.

• Chyba 2 – Ignorování výluk ve smlouvě. Pojistné podmínky mohou vylučovat z plnění nemoci, které existovaly už před podpisem smlouvy (tzv. preexistující stav). Pokud klient zatajil chronické onemocnění, pojišťovna může za určitých okolností plnění odmítnout s odkazem na § 2788 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, o porušení povinnosti sdělit pravdivé údaje při sjednání pojištění.

• Chyba 3 – Podcenění čekací doby. Nejlevnější varianta může mít obvykle čekací dobu 90 dní; klient pak může postrádat finanční rezervu na pokrytí tří měsíců bez plnění.

• Chyba 4 – Fixní pojistná částka bez valorizace. Sjednaná částka z roku 2019 nebo 2020 dnes nepokrývá reálnou splátku po refinancování na vyšší úrokovou sazbu.

• Chyba 5 – Spoléhání jen na životní pojistku bez modulu invalidity. Samotné krytí pro případ smrti zpravidla nekryje dlouhodobou nemoc – to je častá mylná představa.

Modelová situace z praxe

Představte si manželský pár v Kladně, kde manžel splácí hypotéku na dům se splátkou 22 000 korun měsíčně a je jediným pojištěným na modul pracovní neschopnosti s pojistnou částkou pokrývající jen polovinu splátky. Po vážném úrazu zad stráví devět měsíců na neschopence, poté mu je přiznána invalidita druhého stupně. Nemocenská a později invalidní důchod dohromady pokryjí necelých 14 000 korun měsíčně, pojišťovna doplácí dalších 11 000 korun – ale jen do konce dvanáctého měsíce, protože smlouva má limit plnění dvanáct měsíců u chronických potíží pohybového aparátu. Rodina se po roce ocitá v situaci, kdy jí chybí přes 8 000 korun měsíčně, a banka začíná posílat upomínky. V tuto chvíli už nejde o to, jestli mělo být pojištění nastavené jinak, ale co dál – a tady přichází na řadu včasné jednání s bankou o individuálním řešení, například odkladu splátek nebo prodloužení splatnosti. Možnosti a podmínky se řídí smlouvou a dohodou s bankou; schválení odkladu není automatické. Další možností je refinancování na delší splatnost nebo v krajním případě řízený prodej nemovitosti dřív, než dojde k exekuci a nucené dražbě za cenu výrazně pod tržní hodnotou.

Co dělat, když nemoc už přišla a pojištění nestačí

Rychlost rozhoduje víc než perfekcionismus

Pokud rodina zjistí, že příjem dlouhodobě nepokryje splátku, první krok je včas kontaktovat banku a požádat o individuální řešení, například odklad splátek nebo prodloužení splatnosti, ještě předtím, než vznikne první prodlení. Možnosti a podmínky řešení se řídí smlouvou a dohodou s bankou; schválení odkladu není automatické.

Prodej nemovitosti jako kontrolovaný krok, ne panické rozhodnutí

Pokud odklad ani refinancování nestačí, řízený prodej nemovitosti za tržní cenu s dostatečným předstihem může být lepší variantou než čekat na exekuci. Rozdíl mezi prodejem v klidu za odhadní cenu a prodejem v dražbě může být výrazný. Včasné rozhodnutí a pomoc poradce mohou rodině pomoci omezit ztrátu hodnoty nemovitosti.

Jak si pojištění nastavit správně, dokud je čas

Doporučuji projít pojistnou smlouvu k hypotéce jednou ročně, ideálně při výročí fixace nebo při refinancování, a zkontrolovat tři věci: zda pojistná částka odpovídá aktuální výši splátky, zda jsou pojištěni oba spoludlužníci a zda čekací doba odpovídá výši rodinné rezervy. Pokud rezerva pokryje jen měsíc výpadku příjmu, obvyklá čekací doba 90 dní může být příliš dlouhá a obecně lze doporučit zvážit její zkrácení, i za cenu vyššího pojistného.

Shrnutí

• Nemocenská pokrývá jen 60–72 % redukovaného vyměřovacího základu a jen po dobu maximálně 380 dní.

• Invalidní důchod nahrazuje příjem jen částečně, podle stupně invalidity 35 %, 50 % nebo 70 % poklesu pracovní schopnosti.

• Doporučuji zvážit krytí obou spoludlužníků a nastavení pojistné částky podle celé splátky, ne jen hlavního žadatele.

• Čekací doba pojištění musí odpovídat velikosti finanční rezervy rodiny.

• Pokud pojištění nestačí, je vhodné včas požádat banku o individuální řešení podle smluvních podmínek; schválení odkladu není automatické.

• Řízený prodej nemovitosti s předstihem může rodině pomoci omezit ztrátu hodnoty oproti nucené dražbě.

Co teď udělat

Pokud řešíte podobnou situaci – ať už chcete pojištění zkontrolovat preventivně, nebo se s rodinou dostáváte do potíží se splácením a zvažujete prodej nemovitosti – ozvěte se mi. Projdu s vámi konkrétní čísla vaší hypotéky, pomůžu se stanovením reálné tržní ceny nemovitosti a v případě potřeby zorganizuji prodej tak, aby proběhl v klidu a za nejlepší dosažitelnou cenu, ne pod tlakem exekuce. Kontaktujte Tomáše Kopu ještě dnes – čím dřív se do toho pustíme, tím víc možností máte na výběr.